Трохи про іпотеку

• Сентябрь
• 12

11:33 дп Категория: Справи Московські

Мільйони сімей в нашій країні потребують житла. І лише невелика їх частина може дозволити собі покупку квартири без допомоги позикових коштів. Решта — звертаються в банк, розраховуючи отримати споживчий або іпотечний кредит. Споживчий кредит зазвичай видається на невеликий термін, а його максимальний розмір значно нижче ринкової вартості квартири або будинку. Тому такий кредит більше підходить для людей, які вже мають значну суму грошей, необхідну для покупки нерухомості. Спеціально для придбання житла існує такий вид кредитування як іпотека. Іпотечний кредит видається банками на покупку квартир у новобудовах і вторинному ринку, заміських будинків і дач.

З якими умовами та витратами зіткнеться людина, яка вирішила скористатися іпотекою для сім'ї?

Проблеми можуть виникнути вже на стадії отримання кредиту. Позичальнику спочатку потрібно переконати банк у своїй платоспроможності. А такий фактор як важкі житлові умови не вплинуть на рішення банку в питанні про видачу кредиту.

Нерухомість, придбана за іпотечним кредитом, є власністю покупця. Однак банк отримує житло як заставу до того моменту, поки кредит не буде повністю погашений. Банк має право реалізувати житло в тому випадку, якщо позичальник з якихось причин не може погасити кредит, повертаючи собі таким чином гроші, які позичальник залишився винен. На решту суми банк купує позичальнику інше житло. Ту частину суми, яка пішла на оплату відсотків, позичальник природно втрачає. Перший час, як правило, до половини строку кредитування, велика частка щомісячного платежу становить саме відсоток по кредиту, і лише незначна частина — на погашення самого кредиту.

При покупці нерухомості в новобудовах існує трохи інша схема надання кредиту. Це пов'язано з тим, що недобудована квартира не може бути прийнята банком в якості застави. Але це не означає, що отримати кредит на покупку житла на первинному ринку складніше. У такому випадку позичальник укладає договір із забудовником, після чого отримує кредит, або в заставу банку переходить інше житло, що є у позичальника.

В даний час іпотечний кредит можна отримати в доларах, євро або рублях. Процентні ставки останнім часом нехай незначно, але знижуються. Так, якщо ще 2-3 роки тому тарифи за кредитами становили 15-17 відсотків річних, то сьогодні позику можна отримати під 10-13 відсотків на рік. Ставки по доларових кредитах на 2-3 відсотка нижче, ніж по рублевих. Процентна ставка також може змінюватись в залежності від доходу позичальника. Чим більший дохід — тим менше доведеться переплатити за куплену в кредит нерухомість. Крім того, людина з високим заробітком зможе отримати кредит у більшому розмірі, ніж позичальник з меншим доходом. Кожен банк встановлює свій максимальний розмір іпотечного кредиту, який може досягати декількох мільйонів доларів.

Купуючи нерухомість, скориставшись іпотечним кредитом, частина суми позичальникові доведеться сплатити самому. Початковий внесок різний у всіх банках, він може становити від 5 до 50 відсотків від вартості житла. 10-30% — найбільш часто зустрічається цифра. Для банку первісний внесок є гарантією того, що у разі дефолту по кредиту, він зможе реалізувати закладену нерухомість за ціною не нижче розміру самого кредиту. Тому низький початковий внесок свідчить про підвищений ризик для банку, який буде компенсований за рахунок більш високих відсотків по кредиту і різноманітними додатковими платежами.

Крім початкового внеску і процентної ставки по кредиту існують так звані додаткові платежі. З такими витратами позичальник стикається при отриманні кредиту в будь-якому банку. До таких платежів належать збір за розгляд кредитної заявки, за відкриття рахунку та інші.

Іпотечні кредити в Росії надаються на термін від декількох місяців до 30 років. Різні банки пропонують свої умови. Так в одних банках кредит можна отримати на будь-який термін, в інших існують фіксовані терміни іпотеки і кредит можна взяти, як правило, на 10, 15 або 25 років. Зі збільшенням строку кредитування підвищується не тільки розмір щомісячного платежу, а й вимоги банку до позичальника з точки зору його платоспроможності. Існують обмеження і за віком позичальника. Як правило, максимальний вік закінчення виплат по кредитах складає 75 років. Але для такого позичальника тарифи по страховці будуть дуже високими.

Схожі пропозиції

• Іпотека: вибір банку – справа тонка.
• Особливості іпотеки для молодих
• Созаємщики пов’язані одним кредитом
• Чи варто брати іпотечний кредит
• Іпотека без первісного внеску
• Нерухомість Вроцлава