Чи варто брати іпотечний кредит

• Сентябрь
• 15

10:23 пп Категория: Оренда нерухомості

У сучасному світі просто життєво необхідно мати власну нерухомість — будинок, де ми ростимо дітей, де проводимо вечора в сімейному колі, граючи з собакою чи просто валяючись на улюбленому дивані з книгою в руках. Але не всім дістається цей шматочок стабільності в спадщину. Та й накопичити при сьогоднішньому темпі росту цін на невіжімость не всім по кишені (якщо, звичайно, сімейний дохід не перевищує середньостатистичну зарплату в кілька разів). Залишається тільки одне — скористатися іпотечним кредитом. 

Іпотечний кредит — це довгострокова позика під заставу нерухомого майна для придбання житла. Це означає, що Ви стаєте власником житла, а банк накладає на це житло обтяження. Під обтяженням розуміють наявність якихось умов і заборон, обмежувальних правовласника. Тобто, продати, обміняти або подарувати квартиру, Ви зможете тільки тоді, коли повністю розрахуєтеся з банком. 

Кредити, що на сьогодні видають банки, можна умовно розділити на дві категорії: на основі офіційно підтвердженого доходу з середньою ставкою 8-11% річних, і 10-12%, якщо Ви не можете показати «білу» зарплату. Сподіватися на швидке зниження ставок не варто. Поки ми можемо чекати їх зменшення хоча б на 1%, ціни на нерухомість за цей час можуть вирости на 10-30%, залежно від регіону. Наприклад, при наявності 1500000 рублів на первісний внесок з відсутніми 500000 рублів, кредит на термін у 10 років вийде в 7000 рублів щомісячних платежів при ставці в 11%, в той час, як при зростанні ціни на 15%, необхідна сума кредиту 800000 рублів при ставкою в 10% на той самий строк виллється в 10500 рублів щомісячних внесків. У результаті сума, яку ви виплатите за квартиру, буде істотно вище. 

До того ж, якщо банк, у якому Ви взяли кредит, знизить річний відсоток, Ви завжди зможете рефінансуватися (при наявності такого пункту в кредитному договорі). Або знайти інший банк, що надає таку послугу. Позичальники, що кредитували під досить високі відсотки за сьогоднішніми мірками, зараз змушені істотно переплачувати за "старими" іпотечних схемах. Тому з'явилися банки, готові рефінансувати такі кредити. Спрощено цю схема виглядає наступним чином — банк гасить іпотечний кредит позичальника взятий в іншому банку. З об'єкту нерухомості знімається обтяження, а потім банк-перекредітовщік реєструє новий договір іпотеки під заставу все того ж об'єкта нерухомості. 

Важливо розуміти, що великий термін, на який Ви берете кредит, зовсім не означає, що чим довше, тим краще і легше для Вас. Різниця в щомісячних виплатах буде зовсім невелика. Наприклад: якщо Ви берете кредит 700000 рублів на 10 років, Ваш щомісячний платіж складе 10 тисяч рублів, а на 20 років ця ж сума — 8 тисяч рублів щомісячно. Отже, розумніше взяти кредит на 10 років, переплачуючи по 2000 рублів щомісячно, і швидше розрахуватися з банком. Крім того, доходи за цей період можуть вирости, а щомісячний платіж залишиться на колишньому рівні. Зверніть увагу на те, що графік розрахунку з банком побудований таким чином, що спочатку ви виплачуєте відсотки і лише невелику частину основного боргу. Отже, щоб істотно заощадити, розумніше погашати кредит більшими сумами, що йде за графіком, у перші кілька років. 

Зверніть увагу на те, коли банк зобов'язався видати необхідну Вам суму для розрахунку з продавцем. Існує два варіанти. У першому випадку, в день підписання договору купівлі-продажу. У другому — після державної реєстрації права власності. Свій перший внесок ви можете передати продавцю при підписанні договору. Практика показує, що більшість продавців не погоджуються на другу схему розрахунків, бажаючи отримати всі гроші відразу. Тому вибирайте банк, який видає гроші «день у день». 

Якщо ж з якої-небудь причини Ви більше не можете справлятися із щомісячними платежами по кредиту, зовсім не обов'язково чекати ситуації, в якій банк продає Вашу квартиру і повертає вам те, що ви виплатили плюс невелику різницю (дана нерухомість буде продаватися не за ринковою ціною, а нижче). Ви можете самі знайти покупця, який покриє суму, що залишилася, після чого Ви, як власник без обтяження, зможете передати квартиру її майбутньому власнику, отримавши, таким чином, набагато більшу суму. 

Відсутність грошей на початковий внесок (в середньому 10-30%) — теж не проблема! Можна взяти кредит під заставу квартири родичів, звичайно якщо вони "не проти". Або споживчий кредит в іншому банку. Один-два роки подальшого зростання цін на житло окупить всі відсотки. І, саме головне, приємний день заселення в нову квартиру може наступити вже через місяць після початку процедури оформлення іпотечного кредиту. Чи варто брати іпотечний кредит? Однозначно, варто! 

Схожі пропозиції

• Рефінансування іпотечного кредиту
• Созаємщики пов’язані одним кредитом
• Економімна іпотечних виплатах. П’ять відповідей навопрос читачів.
• Іпотека без первісного внеску
• Іпотечне кредитування
• Трохи про іпотеку